Cómo invertir usando préstamos peer-to-peer

En estos tiempos, una de las formas más consideradas de invertir es por medio de préstamos peer-to-peer.

Bastantes prestatarios evaden los préstamos bancarios tradicionales y se valen de los préstamos de peer-to-peer para sus necesidades financieras. De la misma manera, bastantes inversores usan los préstamos peer-to-peer como parte de una cartera de inversión.

Entonces ¿como funciona? Y vale la pena arriesgarse?

¿Qué es un préstamo peer-to-peer?

Los préstamos peer-to-peer, es cuando los prestatarios solicitan préstamos de empresas que emparejan a prestatarios potenciales con inversionistas individuales que están apto y listos para a prestarles su dinero propio.

Los inversionistas individuales, primero leen los perfiles y luego toman la decisión si quieren o no correr el riesgo de prestarle dinero al posible prestatario. Los inversionistas prestamistas potenciales pueden decidir prestar una parte o todo el dinero que el prestatario está solicitando.

La mayoría de los préstamos peer-to-peer (P2P) son financiados por una variedad diferente de inversionistas. Dado que el pago del préstamo se efectúa mes a mes, una porción del pago se envía a cada uno de los diferentes inversionistas involucrados en el préstamo.

La capacidad de diversificación cuando se invierte en préstamos P2P atrae a todo tipo de inversores, desde el inversor experimentado hasta los que recién comienzan a invertir.

¿Qué empresas otorgan los préstamos peer-to-peer?

Hay varias empresas que otorgan préstamos P2P, pero dos de las más importantes son Lending Club y Prosper. Primero explicaremos algunos datos de préstamo de cada una.

Lending Club

Presenta tasas de interés entre 5.99% a 35.89%, el porcentaje va a depender del puntaje y historial crediticio mas factores adicionales.

El costo de originación de cargos de entre 1% y 6%. La tarifa del 1% está disponible solo para prestatarios de primer nivel. Es decir, los que tengan excelente puntaje. Todos los demás pagarán entre 5% y 6%.

También tienen cobros adicionales, como cobros por pagos rechazados, cargos por pagos atrasados y hay cobros por procesamiento de cheques.

Ofrecen préstamos de hasta $40,000 dólares.

El plazo del préstamo lo basan en la cantidad del préstamo. Los términos van entre 36 o 60 meses.

Prosper

Presenta tasas de interés entre 5.99% a 36.00%, tambien el porcentaje dependerá del puntaje y historial crediticio y otros factores.

Costo por cargos de cierre van entre 0.50% y 4.95%. Los costos de cierre 0.5 % esta a disposición únicamente para prestatarios de primer nivel. Con crédito excelente.

Cobran una comisión anual de servicio del préstamo del 1%, así como cargos por pagos atrasados y hacen cobros por pago fallidas.

Prestan hasta $ 35,000 dólares.

El plazo del préstamo va entre 36 a 60 meses.

Como puede ver, desde el punto de vista del prestatario, las dos empresas más importantes de préstamos P2P son bastante parecidas. Sin embargo pareciera que Prosper podría tener directrices crediticias un tanto más estrictas, lo cual es beneficioso para los inversores.

¿Cuál es el monto mínimo de dinero necesario para empezar a invertir en préstamos P2P?

Hablaremos únicamente acerca de cómo invertir con Prosper y Lending Club sencillamente porque son las dos empresas más importantes de préstamos peer-to-peer. Tanto en Prosper como en Lending Club, la inversión mínima para comenzar a invertir en préstamos P2P es de solamente $25,000 dólares y tiene que invertir un mínimo de $ 25,000 en cada préstamo que desee tener en su cartera de inversiones. Las dos empresas cobran un porcentaje anual del 1% a los inversores.

Lending Club y Prosper le autorizan invertir por medio de una cuenta de inversión tributable tradicional o por medio de una cuenta de inversión IRA con impuestos diferidos.

La Comisión de Bolsa y Valores, Securities and Exchange Commission (SEC, por sus siglas en inglés) también tiene unos estándares mínimos de inversión para préstamos P2P. Incluyen en parte:

Un ingreso anual bruto mínimo de $70,000 (en la mayoría de los estados, el mínimo de ingresos anuales brutos y el mínimo neto en California es de $ 85,000), así como un mínimo neto de $70,000.

Debe residir en un estado que esta aprobado. En la actualidad, todos los estados están aprobados para la inversión P2P, excepto Arizona, Nuevo México, Carolina del Norte, Ohio y Pensilvania.

Excepción patrimonial: si su patrimonio neto es de al menos $ 250,000, no existe un requisito de ingreso anual mínimo.

Los sitios de préstamo P2P individuales cuentan con toda la información que necesita para calificar y comenzar como inversionista. Comenzar a invertir en empresas P2P es tan simple como depositar su saldo inicial y comenzar a evaluar a los posibles prestatarios.

¿Cómo se hace dinero con la inversión P2P?

Como prestatario, usted y las otras partes prestamistas involucradas en el préstamo reciben porciones de principal e interés de vuelta en su cuenta de préstamos P2P. Las ganancias están entonces disponibles para que pueda reinvertir o transferir desde su cuenta de préstamos P2P.

Al igual que con cualquier tipo de inversión, siempre esta la posibilidad de pérdida si uno o más de los prestatarios a los que presta dinero no pueden pagar su préstamo.

¿Cuáles son los rendimientos promedio de préstamos P2P?

Las estadísticas son cortesía de LendStats.com. Los datos son precisos a partir de septiembre de 2015. Este cuadro refleja, en conjunto, todos los préstamos pendientes de cada prestamista, y desglosa el rendimiento en cada año.

Prosper superó al Lending Club durante cinco o seis años y empataron el año siguiente. Si bien esta no es la imagen completa de los dividendos, es interesante ver que Prosper muestra que lo más probable es que obtenga mejores rendimientos.

¿Debería invertir en préstamos peer-to-peer?

Esa es una pregunta que solamente cada individuo debe responder. En cuanto a la historia, los rendimientos se ven bien, pero recuerde que este informe se basa en el promedio de todos los préstamos. Como inversionista, usted elige en qué préstamos invertir o no, y los resultados de sus dividendos podrían, y posiblemente serán distintos dependiendo de los préstamos que escoja para ayudar a financiar.

La ventaja de los préstamos P2P como inversión es que le permiten empezar a invertir con un monto pequeño de efectivo. Si está contemplando efectuar préstamos P2P pero no está seguro de asumir el riesgo, puede comenzar invirtiendo solamente lo que le resulte más cómodo perder si todas sus opciones de préstamos no son pagados.

Otro aspecto importante que debe contemplar es la diversificación. La mayoría de las personas que usan sitios P2P como estrategia de inversión recomiendan iniciar con un monto mínimo de $1,000 e invertir en muchas oportunidades de préstamo distintas. Para irse a la segura generalmente invierten en préstamos con personas que tienen un buen crédito.

Ese dinero debería ser dinero que está dispuesto a perder, aunque esa no es la intención. Los préstamos P2P conllevan un mayor riesgo que invertir de forma diversa en el mercado de valores. Sin embargo, si tiene cuidado con la forma en que invierte, la inversión P2P puede proporcionar dividendos sólidos que son verdaderamente difíciles de superar.