6 consejos para la planificación financiera a los 40 años

Si tiene más de 40 años, podría ser considerado como un “baby boomer” tardío o un miembro de la Generación X. De cualquier manera, está en un momento de su vida en el que debería estar haciendo un plan financiero para su futuro y el futuro de su familia.

Un dilema al que se enfrentan las personas de 40 años es que, por lo general, necesitan ahorrar para la matrícula universitaria de sus hijos y depositar dinero en una cuenta de jubilación, al mismo tiempo que compran una casa o ahorran para el pago inicial. Los expertos financieros pueden ayudarlo a determinar a dónde deben llegar sus ahorros cuando tenga 40 años.

No tener un plan financiero es simplemente tener un plan realmente malo, cada plan financiero es específico para el individuo, pero debe analizar sus ingresos y establecer prioridades para saldar deudas y ahorrar para diferentes necesidades.

Estos consejos de planificación financiera están destinados a ayudar a los mayores de 40 años a encontrar el equilibrio en su agitada vida de gastos y deudas.

Acumule sus reservas de efectivo

El primer paso en cualquier planificación financiera es establecer un fondo de emergencia. Debe tener entre tres y seis meses de sus ingresos normales en una cuenta que sea segura y líquida. También debería tener ahorros en esa cuenta para gastos planeados. Por ejemplo, si sabe que necesita reemplazar su refrigerador en unos pocos años, debe reservar dinero para eso en su cuenta de ahorros.

Los hogares con dos ingresos pueden estar lo suficientemente seguros con tres meses de gastos ahorrados, mientras que una sola persona puede necesitar seis meses de reservas.

No hay una respuesta correcta o incorrecta sobre la cantidad de efectivo que debe tener, pero debe estar preparado en caso de que su techo necesite ser reemplazado o si pierde su trabajo.

Reduzca su deuda

Si tiene deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos estudiantiles o facturas médicas, su próxima prioridad debe ser reducir y finalmente eliminar esa deuda para que sus ingresos se puedan canalizar a ahorrar e invertir para el futuro.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, necesita trabajar para pagarla tan rápido como pueda. Si tiene una deuda de préstamos estudiantiles, primero debe ver si es deducible de impuestos en función de su categoría impositiva. De lo contrario, debería pagarlo tan pronto como sea posible.

Además de la planificación financiera, debe verificar las tasas de interés en sus tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles para ver si puede encontrar tasas más bajas.

Si tiene muchas deudas, debe usar todos los fondos disponibles para pagarlas. Si tiene un poco de deuda y tiene, por ejemplo, $2,000 al mes por ahorros, debe usar un tercio para pagar su deuda y luego usar el resto para los ahorros de jubilación.

Maximice sus beneficios para empleados

En sus 40 años, al menos debe ahorrar tanto en su 401 (k) como su empleador quiera emparejar. Incluso si no obtiene ninguna ganancia con esa inversión, su dinero se duplica solo por el emparejamiento del empleador.

Dado que cada empleador tiene un plan de jubilación diferente, debe averiguar cuánto puede contribuir y maximizar sus contribuciones hasta ese límite.

Descubra cómo su contribución antes de impuestos afectará su flujo de efectivo porque puede contribuir más de lo que cree.

El límite de contribución en un 401 (k) para las personas de 40 años es de $18,500 en 2018. Los trabajadores mayores de 50 años pueden hacer contribuciones de hasta $6,000 adicionales para una contribución 401 (k) máxima posible de $ 24,500.

Afortunadamente, el plan de jubilación patrocinado por un empleador tiene a alguien que puede explicarle las opciones de inversión dentro del plan. En particular, la gente necesita entender por qué es mejor ser un poco más agresivo con sus inversiones a los 42 que a los 62.

Haga sus propios planes de jubilación

Además de ahorrar para la jubilación en el trabajo, se recomienda hacer las contribuciones máximas permitidas a una cuenta de retiro individual tradicional o una IRA Roth, dependiendo de sus ingresos.

La cantidad que puede contribuir a un Roth o un IRA tradicional aumentó a $ 5,500 en Para personas de 40 años, en 2018, sus contribuciones totales a todas sus IRA tradicionales y Roth no pueden ser más de: $5,500 ($ 6,500 si tiene 50 años o más), o. su compensación imponible del año, si su compensación fue menor a este límite en dólares.

La diferencia entre ellos es que con una IRA Roth, ahora paga impuestos sobre sus contribuciones, pero evita un impuesto potencialmente más alto más adelante. Si cree que las tasas de impuestos están subiendo, entonces una Roth IRA puede tener más sentido.

Si es soltero, debe tener un ingreso bruto ajustado modificado menor de $135,000 para contribuir a una cuenta IRA Roth para el año tributario 2018, pero las contribuciones se reducen a partir de $120,000. Si es casado y presenta una declaración conjunta, el salario entre las dos personas debe ser menos de $199,000, con reducciones que comienzan en $189,000.

A los 40 años, la jubilación parece muy lejana, pero es tan importante contribuir lo más posible a los ahorros para la jubilación. Si va a vivir con $80,000 por año cuando se jubile, necesitará $2 millones en activos.

Ahorre para la matrícula universitaria

Si tienes más de 40 años y tienes hijos, es posible que ya haya comenzado a ahorrar para pagar la matrícula universitaria, según su edad. El mejor consejo de los asesores financieros es comenzar a ahorrar tan pronto como sea posible después de que nazcan sus hijos, incluso si puede ahorrar solo una pequeña cantidad. Con suerte, puede aumentar la cantidad que ahorra para la universidad a medida que aumentan sus ingresos.

Puede comenzar un plan de ahorro universitario 529 para reducir el monto que usted o sus hijos pueden pedir prestado para los estudios universitarios. Muchas universidades estatales también ofrecen un plan de matrícula prepaga que le permite fijar la matrícula a las tasas actuales.

Las familias necesitan tener una conversación racional sobre cómo minimizar los gastos universitarios, como elegir una escuela estatal en lugar de una universidad privada, hacer un servicio militar o pasar los dos primeros años en una universidad comunitaria, seguido de dos años a cuatro años de Universidad.

Una de las mejores cosas que puede hacer es comenzar a ahorrar lo más temprano posible para la universidad. Si tiene alrededor de 40 años y sus hijos están cerca de la edad universitaria y no ha ahorrado mucho para la jubilación, no es necesariamente prudente ni apropiado pagar todos los gastos universitarios. Una opción es hacer que sus hijos paguen algunos de los gastos.

Asegure a su familia

Es importante que las personas de entre 40 y 49 años hagan un análisis de necesidades de seguros. A menudo, las personas de este grupo de edad necesitan mucho seguro de vida porque tienen niños pequeños y costos de cuidado diurno que podrían ser más altos si uno de los cónyuges falleciera. Es difícil para mucha gente ahorrar lo suficiente para cuidar de su familia sin un seguro de vida si alguien fallece.

El seguro de vida a término, especialmente para una persona sana de unos 40 años, es relativamente barato.

La mayoría de las personas piensa que están cubiertas adecuadamente con sus pólizas de seguro, pero descubren después de un desastre que no lo estában. Debe verificar su seguro de salud, su seguro de casa, su seguro de automóvil y sus pólizas de seguro de vida para asegurarse de tener la cobertura correcta. También es una buena idea tener una póliza de seguro general que agregue una capa de protección sobre su automóvil y su seguro de casa, particularmente si tiene activos de más de $1 millón.

La gente mayor de 40 años también debe verificar su seguro de discapacidad para asegurarse de que tengan cobertura y para estimar si necesitan un seguro adicional. La mayoría de las empresas aseguran solo hasta el 60 por ciento de sus ingresos si está discapacitado.