Si tienes más de 40 años, podría ser considerado como un “baby boomer” tardío o un miembro de la Generación X. De cualquier manera, estás en un momento de tu vida en el que deberías estar haciendo un plan financiero para tu futuro y el futuro de tu familia.
Un dilema al que se enfrentan las personas de 40 años es que, por lo general, necesitan ahorrar para la matrícula universitaria de sus hijos y depositar dinero en una cuenta de jubilación, al mismo tiempo que compran una casa o ahorran para el pago inicial. Los expertos financieros pueden ayudarte a determinar a dónde deben llegar tus ahorros cuando tengas 40 años.
No tener un plan financiero es simplemente tener un plan realmente malo, cada plan financiero es específico para el individuo, pero debe analizar sus ingresos y establecer prioridades para saldar deudas y ahorrar para diferentes necesidades.
Estos consejos de planificación financiera están destinados a ayudar a los mayores de 40 años a encontrar el equilibrio en su agitada vida de gastos y deudas.
Acumula tus reservas de efectivo
El primer paso en cualquier planificación financiera es establecer un fondo de emergencia. Debes tener entre tres y seis meses de tus ingresos normales en una cuenta que sea segura y líquida. También deberías tener ahorros en esa cuenta para gastos planeados. Por ejemplo, si sabes que necesitas reemplazar tu refrigerador en unos pocos años, debe reservar dinero para eso en tu cuenta de ahorros.
Los hogares con dos ingresos pueden estar lo suficientemente seguros con tres meses de gastos ahorrados, mientras que una sola persona puede necesitar seis meses de reservas.
No hay una respuesta correcta o incorrecta sobre la cantidad de efectivo que debes tener, pero debes estar preparado en caso de que necesites reemplazar el techo de la casa o si pierdes tu trabajo.
Reduce tus deudas
Si tienes deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos estudiantiles o facturas médicas, tu próxima prioridad debe ser reducir y finalmente eliminar esas deudas para que tus ingresos se puedan canalizar a ahorra e invertir para el futuro.
Si tienes una deuda de tarjeta de crédito, necesitas trabajar para pagarla tan rápido como puedas. Si tienes una deuda de préstamo estudiantil, primero debes ver si es deducible de impuestos en función de tu categoría impositiva. De lo contrario, deberías pagarlo tan pronto como sea posible.
Además de la planificación financiera, debes verificar las tasas de interés en tus tarjetas de crédito y préstamo estudiantil para ver si puedes encontrar tasas más bajas.
Si tienes muchas deudas, debe usar todos los fondos disponibles para pagarlas. Si tienes un poco de deuda y tienes, por ejemplo, $2,000 al mes por ahorros, debes usar un tercio para pagar tu deuda y luego usar el resto para los ahorros de jubilación.
Maximiza tus beneficios para empleados
En tus 40 años, al menos debes ahorrar tanto en tu 401 (k) como tu empleador quiera emparejar. Incluso si no obtienes ninguna ganancia con esa inversión, tu dinero se duplica solo por el emparejamiento del empleador.
Dado que cada empleador tiene un plan de jubilación diferente, debes averiguar cuánto puedes contribuir y maximizar tus contribuciones hasta ese límite.
Descubre cómo tu contribución antes de impuestos afectará tu flujo de efectivo porque puedes contribuir más de lo que crees.
El límite de contribución en un 401 (k) para las personas de 40 años es de $18,500 en 2018. Los trabajadores mayores de 50 años pueden hacer contribuciones de hasta $6,000 adicionales para una contribución 401 (k) máxima posible de $ 24,500.
Afortunadamente, el plan de jubilación patrocinado por un empleador tiene a alguien que puede explicarle las opciones de inversión dentro del plan. En particular, la gente necesita entender por qué es mejor ser un poco más agresivo con tus inversiones a los 42 que a los 62.
Haz tus propios planes de jubilación
Además de ahorrar para la jubilación en el trabajo, se recomienda hacer las contribuciones máximas permitidas a una cuenta de retiro individual tradicional o una Roth IRA, dependiendo de tus ingresos.
La cantidad que puedes contribuir a un Roth o un IRA tradicional aumentó a $ 5,500 en para personas de 40 años, en 2018, tus contribuciones totales a todas tus IRA tradicionales y Roth no pueden ser más de: $5,500 ($ 6,500 si tiene 50 años o más), o tu compensación imponible del año, si tu compensación fue menor a este límite en dólares.
La diferencia entre ellos es que con una IRA Roth, ahora pagas impuestos sobre tus contribuciones, pero evitas un impuesto potencialmente más alto más adelante. Si crees que las tasas de impuestos están subiendo, entonces una Roth IRA puede tener más sentido.
Si eres soltero, debes tener un ingreso bruto ajustado modificado menor de $135,000 para contribuir a una cuenta IRA Roth para el año tributario 2018, pero las contribuciones se reducen a partir de $120,000. Si eres casado y presentas una declaración conjunta, el salario entre las dos personas debe ser menos de $199,000, con reducciones que comienzan en $189,000.
A los 40 años, la jubilación parece muy lejana, pero es tan importante contribuir lo más posible a los ahorros para la jubilación. Si vas a vivir con $80,000 por año cuando se jubile, vas a necesitar $2 millones en activos.
Ahorra para la matrícula universitaria
Si tienes más de 40 años y tienes hijos, es posible que ya hayas comenzado a ahorrar para pagar la matrícula universitaria, según la edad. El mejor consejo de los asesores financieros es comenzar a ahorrar tan pronto como sea posible después de que nazcan los hijos, incluso si puedes ahorrar solo una pequeña cantidad. Con suerte, puedes aumentar la cantidad que ahorras para la universidad a medida que aumentan tus ingresos.
Puedes comenzar un plan de ahorro universitario 529 para reducir el monto que tu o tus hijos pueden pedir prestado para los estudios universitarios. Muchas universidades estatales también ofrecen un plan de matrícula prepaga que te permite fijar la matrícula a las tasas actuales.
Las familias necesitan tener una conversación racional sobre cómo minimizar los gastos universitarios, como elegir una escuela estatal en lugar de una universidad privada, hacer un servicio militar o pasar los dos primeros años en una universidad comunitaria, seguido de dos años a cuatro años de Universidad.
Una de las mejores cosas que puedes hacer es comenzar a ahorrar lo más temprano posible para la universidad. Si tienes alrededor de 40 años y tus hijos están cerca de la edad universitaria y no has ahorrado mucho para la jubilación, no es necesariamente prudente ni apropiado pagar todos los gastos universitarios. Una opción es hacer que tus hijos paguen algunos de los gastos.
Asegura a tu familia
Es importante que las personas de entre 40 y 49 años hagan un análisis de necesidades de seguros. A menudo, las personas de este grupo de edad necesitan mucho seguro de vida porque tienen niños pequeños y costos de cuidado diurno que podrían ser más altos si uno de los cónyuges falleciera. Es difícil para mucha gente ahorrar lo suficiente para cuidar de su familia sin un seguro de vida si alguien fallece.
El seguro de vida a término, especialmente para una persona sana de unos 40 años, es relativamente barato. No te costará más de $70 dólares mensuales si eres una persona sana.
La mayoría de las personas piensa que están cubiertas adecuadamente con sus pólizas de seguro, pero descubren después de un desastre que no lo estában. Debes verificar tu seguro de salud, tu seguro de casa, tu seguro de automóvil y tus pólizas de seguro de vida para asegurarse de tener la cobertura correcta. También es una buena idea tener una póliza de seguro general que agregue una capa de protección sobre tu automóvil y tu seguro de casa, particularmente si tienes activos de más de $1 millón.
Para comparar planes de seguros con confianza, verifica en el del directorio del Insurance Information Institut. En la lista aparecen los sitios del Department of Insurance (Departamento de seguros) de todos los estados. Mira la que corresponde a tu estado. Por ejemplo, en California la página es insurance.ca.gov.
La gente mayor de 40 años también debe verificar su seguro de discapacidad para asegurarse de que tengan cobertura y para estimar si necesitan un seguro adicional. La mayoría de las empresas aseguran solo hasta el 60 por ciento de tus ingresos si estás discapacitado.