Tu historial de crédito es esencialmente un retrato de tu “reputación financiera”. Describe cómo has cumplido con tus obligaciones financieras en el pasado, incluido el pago de tus tarjetas de crédito, el reembolso de tus cuentas u obligaciones de préstamos. Los prestamistas utilizan esta información para determinar si pueden aprobar tu solicitud de crédito. Es una especie de “instantánea” de tu historial financiero.
Tu informe está escrito en un archivo de crédito y lo administra las tres agencias de crédito que existen en USA (credit bureau) Equifax, Experian and TransUnion. Estas son empresas privadas que mantienen esta información y la mantiene actualizada. Tu informe de crédito lo puede revisar cualquier compañía o individuo por “razones comerciales legítimas”, como alquilar un apartamento, verificar por un empleador o asegurador.
Cuando firmas un documento, como una solicitud de préstamo o una tarjeta de crédito, generalmente autorizas a la institución que te ofrecen crédito para que verifiquen tu historial financiero.
Las agencias de informes de crédito divulgarán tu información solo si tu has autorizado a hacerlo y solo cuando la solicitud de información está relacionada con el crédito, el cobro de deudas, el alquiler de una vivienda o un apartamento o para una solicitud de empleo o seguro.
Tu puntaje de crédito es crítico para tu salud financiera en un momento específico. Ofrece una visión general del riesgo que representas para los prestamistas en comparación con otros consumidores.
¿Qué contiene tu archivo?
Tu informe de crédito describe tus circunstancias personales y financieras anteriores y actuales:
• Información personal: esta información incluye tu nombre, direcciones actuales y pasadas, número de seguro social, número de teléfono, fecha de nacimiento y empleadores actuales y anteriores.
• Información de crédito: esta información es sobre tu crédito actual: tus tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos o hipotecas.
• Registros públicos: esta información se extrae de registros públicos, como una quiebra o sentencia en tu contra, por un tribunal en un caso de crédito. La información sobre préstamos garantizados por activos (por ejemplo, una propiedad) también forma parte de tu archivo de crédito.
• Información de cobros: son deudas que no se han reembolsado y que han requerido la intervención de una agencia de cobro.
• Declaración del consumidor: cualquier declaración que hagas para explicar una situación particular, como un desacuerdo con una institución financiera o una notificación de fraude.
• Solicitudes de archivo de crédito: una lista de empresas que han solicitado información sobre tu crédito (un prestamista u otra organización autorizada).
Lo que no debe aparecer en tu archivo:
• Información sobre tu raza, color de piel o religión
• Cargos criminales sin condena
• Cargos penales
• Información crediticia que tiene más de siete años de antigüedad, que no sean quiebras
• Información sobre tu estado de salud o sobre tu atención médica.
¿Qué puede afectar tu puntaje?
Tu puntaje de crédito lo calculan las agencias de informes de crédito de acuerdo con una fórmula matemática.
Esta fórmula se basa en varios factores que aparecen en tu informe de crédito:
• Tu historial de pagos (por ejemplo, ¿es haciendo el pago mínimo en el saldo de tus tarjetas de crédito de un mes al siguiente? ¿Alguna vez no hiciste un pago en una de tus deudas?)
• Indicaciones de quiebra o cobro en contra tuya (por ejemplo, ¿alguna vez intervino una agencia de cobro para pagar una factura impaga o has estado en bancarrota alguna vez?)
• Deudas pendientes (por ejemplo, ¿cuáles son los límites de tus tarjetas de crédito, los montos de tus compras están cerca del límite de tus créditos)?
• El historial de tu archivo (por ejemplo, ¿durante cuánto tiempo se te ha otorgado crédito?)
• La cantidad de solicitudes recientes de información en tu archivo de crédito (por ejemplo, ¿cuántas solicitudes han realizado las empresas en tu crédito?)
• El tipo de crédito que utilizas (por ejemplo, ¿solo tienes tarjetas de crédito u operas con una combinación de tarjetas de crédito y préstamos?).
¿Cómo obtener tu archivo sin cargo?
Muchas agencias ofrecen servicios o archivos adicionales en Internet. No tienes que pagar por este servicio. No hay cargo por obtener una copia de tu informe de crédito una vez por año de las principales agencias de verificación de crédito: Equifax, Trans Union y Experian. El sitio web de Annual Credit Report te lo provee sin cobro alguno.
Sería beneficioso obtener tu informe de crédito cada año para garantizar que la información personal esté actualizada. También puedes verificar si tu información financiera es correcta y si no has sido víctima de robo de identidad.
Es mejor verificar los tres archivos de crédito, ya que tu información aparece en los archivos de las tres agencias de calificación y porque estas agencias no necesariamente comparten su información.