¿Cuánto necesitas ahorrar para tu jubilación a los 30 años? ¿40? ¿50 o ¿65? Es una pregunta complicada, y muy personal, pero aquí hay algunos puntos de referencia útiles basados en la edad y los ingresos.
Los trabajadores estadounidenses de hoy carecen de confianza en su capacidad de retirarse, debido en parte a un malentendido acerca de cuánto van a necesitar para financiar una jubilación exitosa.
Un informe reciente del Employee Benefits Research Institute descubrió que menos de la mitad de los trabajadores estadounidenses hoy en día tienen “mucha confianza” o “confianza” en su capacidad para retirarse.
¿Por qué hay tantos trabajadores tan preocupados?
Parte del problema puede ser que muchos sobrestiman el porcentaje de su salario que necesitan para ahorrar. Un 44 por ciento de los encuestados creen que necesitan ahorrar entre un 20 y un 30 por ciento de sus salarios.
No es de extrañar que mucha gente esté aterrorizada por comenzar. La buena noticia es que, para la mayoría de nosotros, el porcentaje que debemos ahorrar es sustancialmente más bajo de lo que muchos de nosotros pensamos. La cosa es que cuanto antes empieces, menos vas a tener que ahorrar con el tiempo.
JPMorgan Asset Management reúne una guía anual para la jubilación para que los planificadores financieros la utilicen con los clientes. La edición de 2018 ya se publicó y, gracias a Internet, está disponible para cualquier persona que tenga un conección.
Las grandes casas de inversión tienen acceso a datos buenísimos que nos ayudan a todos, ya sea que lo hagamos nosotros mismos o contratemos un planificador para ayudarnos a establecer nuestro rumbo.
Este informe asume que aquellos en los niveles de ingresos más bajos tendrán un porcentaje más alto de sus ingresos de jubilación complementado por los beneficios de la seguridad social. Si no tienes confianza en el futuro del programa, querrás agregar un impulso a los números a continuación.
Estos números se basan en las siguientes suposiciones:
El inversor va a obtener un rendimiento anual del 6.5 por ciento hasta la jubilación y luego del 5 por ciento anual después (para dar cuenta de una cartera más segura después de la jubilación). En los siguientes ejemplos, la jubilación comienza a los 65 años y va a durar 30 años. La inflación promedia es de 2.25 por ciento y el inversionista va a contribuir a una tasa del 5 por ciento por año.
Dicho esto, esto es lo que se recomienda para distintas edades:
30 años de edad
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 30 años?
Según tus ingresos debieras haber ahorrado:
Ingresos $50,000 ahorros $20,000
Ingresos $75,000 ahorros $82,500
Ingresos $100,000 ahorros $130,000
Ingresos $150,000 ahorros $270,000
Ingresos $200,000 ahorros $420,000
Estas cifras suponen que los que tienen menos ingresos van a tener un menor porcentaje de dinero del seguro social como parte de sus ingresos anuales de jubilación. Puedes ver que la recomendación es que los que tienen ingresos más bajos identificados en esta investigación (aquellos que ganan alrededor de $50 mil por año) solo hayan ahorrado el 40 por ciento de su salario anual antes de los 30 años.
El porcentaje aumenta al 110 por ciento para aquellos en el umbral de $75,000, el 130 por ciento para aquellos que ganan $100,000 y el sorprendente 180 por ciento para aquellos que ganan $ 50,000 por año.
¿Por qué? Según J.P. Morgan, las personas con más ingresos van a necesitar reemplazar un porcentaje más alto de sus ingresos actuales durante la jubilación. Usa estos números como guía, pero haz tu propio análisis para determinar cuánto esperas gastar durante la jubilación.
40 años de edad
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 40 años?
Según tus ingresos debieras haber ahorrado:
Ingresos $30,000 ahorro $18,000
Ingresos $50,000 ahorro $60,000
Ingresos $75,000 ahorro $165,000
Ingresos $100,000 ahorro $260,000
Ingresos $150,000 ahorro $480,000
Ingresos $200,000 ahorro $740,000
A la edad de 40 años, la expectativa es que debiera haber estado ahorrando por un tiempo. En todos los niveles de ingresos, excepto en el más bajo, estas pautas sugieren que se ahorre al menos el 100 por ciento del salario actual. Estoy de acuerdo. A la edad de 40 años, usted es menos capaz de confiar en el poder del interés compuesto, que es la herramienta de inversión más poderosa que un joven tiene a su disposición.
La única excepción aquí es el nivel de ingresos más bajo, $30,000, que se espera que tenga el 50 por ciento del salario de un año guardado. A la edad de 30 años, no hay ninguna expectativa de que alguien que gana $30,000 tenga algo ahorrado.
Cuanto menos tengas que destinar para las deudas en este momento de tu vida, más tendrás para ahorrar para la jubilación, y mayores serán las posibilidades de que tu cuenta se mantenga. a lo largo de esos años dorados.
50 años de edad
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 50 años?
Según tus ingresos debieras haber ahorrado:
Ingresos $30,000 ahorro $45,000
Ingresos $50,000 ahorro $125,000
Ingresos $75,000 ahorro $292,500
Ingresos $100,000 ahorro $450,000
Ingresos $150,000 ahorro $810,000
Ingresos $200,000 ahorro $1,240.000
En este punto, las indicaciones nos dicen que deberías haber ahorrado varias veces tu salario, a menos que estés en el grupo de ingresos más bajos, en cuyo caso, está bien si tienes 1.5 veces tu salario ahorrado. El múltiplo que se espera aumenta según el ingreso, pero el punto sigue siendo: cuando alcance los 50 años, deberías haber estado ahorrando por bastante tiempo.
Si tiene 50 años y no has ahorrado tanto como quisiera, hay algunas buenas noticias. Hay varias disposiciones de puesta al día escritas en el código de impuestos de jubilación para los mayores de 50 años. Si puedes, ahora es el momento de aprovecharlos.
Para el 2018, puedes contribuir $6,000 adicionales a tu plan de jubilación 401 (k), 403 (b), SARSEP o 457. Estos planes son patrocinados por el empleador. Si no sabe cuál le corresponde o si su empleador lo ofrece, consulte con su departamento de recursos humanos.
Para el año 2018, los participantes del plan Simple IRA o Simple 401 (k) a los 50 años o más pueden aportar $3,000 adicionales hasta un límite anual de $12,500.
Los propietarios de IRA y Roth IRA de 50 años o más pueden contribuir con $1,000 adicionales por año. Estas son cuentas individuales que usted puede abrir directamente si aún no posee una.
60 años de edad
¿Cuánto debería haber ahorrado a los 60 años?
Según tus ingresos debieras haber ahorrado:
Ingresos $30,000 ahorro $87,000
Ingresos $ 50,000 ahorro $215,000
Ingresos $ 75,000 ahorro $487,500
Ingresos $ 100,000 ahorro $730,000
Ingresos $ 150,000 ahorro $1,320.000
Ingresos $ 200,000 ahorro $1,980.000
Para la mayoría de las personas, a los 60 años la jubilación está a solo unos pocos años de distancia. Este es el momento de canalizar la mayor cantidad de ingresos adicionales que pueda hacia sus cuentas de jubilación, antes de que sus años de ingresos lleguen a su fin.
Si necesita un motivo adicional para ahorrar, tenga en cuenta el costo creciente de la atención médica. Según un informe reciente publicado por Fidelity e informado por AARP, el jubilado promedio puede esperar gastar alrededor de $240,000 en costos relacionados con la atención médica. Este número no incluye el costo de la atención a largo plazo o los costos asociados con la jubilación anticipada, para aquellos que necesitan cerrar la brecha entre cuando dejan su trabajo y la edad de 65 años, cuando se inicia el Medicare.
Si está luchando por encontrar formas de aumentar sus ahorros. Por ejemplo puede aumentar sus ahorros de jubilación con el dinero que puede generar con la venta de su casa (y los impuestos sobre ganancias de capital no entran en vigencia en una venta de vivienda hasta obtener más de $ 250,000 por la venta como único declarante), o $ 500,000 como pareja casada). Mudarse a un espacio más pequeño mientras todavía está trabajando puede ayudar a facilitar la transición psicológica a la jubilación.
65 años de edad
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 65 años?
Según tus ingresos debieras haber ahorrado:
Ingresos $30,000 ahorros $117,000
Ingresos $50,000 ahorros $280,000
Ingresos $75,000 ahorros $630,500
Ingresos $100,000 ahorros $940,000
Ingresos $150,000 ahorros $1,695,000
Ingresos $200,000 ahorros $2,540,000
Estos son los recuentos finales para jubilados a los 65 años. Si desea tener una jubilación más generosa que la representada en los ejemplos anteriores, comience a aumentar sus contribuciones al plan 401 (k) (u otro plan de jubilación) ahora, de modo usted pueda obtener los mayores beneficios de capitalización.
Consulte sobre los ahorros para la jubilación a continuación. O vea toda la Guía de Jubilación de JPMorgan Asset Management 2018.
El modelo que utilizaron estos números se basó en las siguientes suposiciones sobre la cantidad de ingresos previos a la jubilación que debe reemplazar en función de sus ingresos.
¿Qué porcentaje de tus ingresos necesitas ahorrar para la jubilación?
Si ganas, necesitas ahorrar al menos:
$30,000 16 por ciento de tus ingresos
$50,000 23 por ciento de tus ingresos
$75,000 34 por ciento de sus ingresos
$100,000 38 por ciento de tus ingresos
$150,000 45 por ciento de sus ingresos
$200,000 51 por ciento de sus ingresos
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