¿Cansado de rentar? La tensión para comprar una casa hoy más que nunca se siente, principalmente si tomamos en cuenta que los precios de alquiler siguen incrementando. Entonces, te preguntas ¿cómo puedo obtener dinero rápido para un pago inicial de una casa?
Pagar por la mensualidad de tu propia casa sigue siendo más barato que alquilar en la mayoría de los estados, Pero, ¿de donde sacas un buen puñado de efectivo para el enganche o pago inicial?
De acuerdo con Pew Charitable Trusts, la renta promedio de los estado unidenses aumentó en un 32% de 2001 a 2015. Las familias luchan por mantenerse a flote, lo que causa una carga intensa y gradual para los que rentan. Y a medida que los pagos de renta incrementan, se hace más difícil todavía ahorrar dinero para comprar una vivienda.
Todo el mundo sueña con ser dueño de una casa, pero el formidable pago inicial que se requiere para comprar una propiedad hace que este sueño sea prácticamente imposible para mucha gente. La gran mayoría de los prestamistas demandan un enganche equivalente al 20% del préstamo hipotecario. Por ejemplo para una casa de $350,000 dólares el 20% son $70,000 dólares. Felizmente no tienes que renunciar al sueño de tener casa propia por que hay varias opciones para ti.
Aquí tienes 5 formas de reunir los fondos para un pago inicial. Una de ellas podría funcionar para ti haciendo más fácil reunir todo este dinero.
1- Pide un aumento
Tal vez es hora de pedirle más dinero a tu jefe. Solo asegúrate de hacer tu tarea y basa tu solicitud de un aumento en tus logros, no en tus necesidades de vivienda.
2- Consigue un segundo trabajo
¿Tu jefe rechazó tu solicitud de un aumento de sueldo? Conseguir un segundo trabajo part time puede ayudarte a ganar el dinero extra. Esta opción tiene más sentido para aquellos que son jóvenes y no están plenamente establecidos en sus vidas profesionales. Para buscar un segundo trabajo trata en Indeed, Craigslist, FlexJobs o Monster.
3- Préstamo de tu plan 401 (k)
Sabes que nunca debes retirar dinero de tu plan 401 (k) antes de cumplir los 59 años y medio. Si lo haces, te van a cobrar impuestos por retiro y te van a aplicar una multa del 10%.
Sin embargo, hay una excepción. De acuerdo con un estudio realizado por el Employee Benefit Research Institute, el 87% de los planes 401 (k) ofrecen opciones de préstamos. El préstamo 401 (k), por lo general, permite a una persona retirar hasta el 50% de los fondos en su plan 401 (K), hasta un máximo de $50,000, para ayudar a financiar la compra de una vivienda. Según las leyes impositivas, no vas a tener que pagar impuestos sobre estos dólares, ni vas a enfrentar ninguna sanción, incluso si eres menor de 59 años y medio.
El préstamo no tiene que aprobarlo un banco, lo que significa que puedes obtener el dinero rápidamente y sin una verificación de crédito. Además, las tasas de interés pueden ser más bajas que en los préstamos bancarios estándar.
Sin embargo, este es un préstamo. Vas a tener que devolverlo, normalmente dentro de cinco años. Se va a establecer un pago mensual, que deberás hacer además del pago de tu nueva hipoteca.
Si no pagas el préstamo, el dinero que retiraste se tratará como un retiro anticipado. Esto significa que te van a cobrarán impuestos y te van a aplicar esa multa del 10%. Si sacas $ 25,000 para un pago inicial, la multa seria de $2,500. Pero, obtener este préstamo de manera responsable puede tener sentido.
El sitio del IRS te informa acerca de los aspectos a tener presente cunado estas considerando sacar un préstamo de tu plan 401 (k).
4- Tu IRA
Las leyes impositivas te permiten retirar hasta $10,000 en fondos IRA para comprar tu primera casa. Si estás casado y ambos son compradores por primera vez, cada uno puede retirar de sus cuentas de jubilación, lo que significa un posible pago inicial de $20,000. Investor Gov puede servirte de guía cunado se trata de fondos IRA.
5- Disminuye el pago inicial requerido con un préstamo diferente
Préstamo FHA
Aplica para un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda. Estos préstamos son subencionados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos más conocido como préstamo FHA. Solo vas a tener que dar un pago inicial del 3.5% del precio de compra de la casa.
Para calificar para ese pago inicial más bajo, vas a necesitar un puntaje FICO de al menos 580, lo cual es bastante bajo. Si calificas para el pago inicial más bajo, no va a ser tan difícil reunir los fondos que necesitas. En una casa que cuesta $225,000, un pago inicial del 3.5% sale a $7,875 mucho más asequible que, por ejemplo, Los $45,000 que necesitarías para un pago inicial del 20%.
Sin embargo, toma en cuenta que los préstamos FHA vienen con el inconveniente de las tasas de seguro de hipoteca requeridas que los hace más caros. Este seguro no puede retirarse aunque pagues hasta el 80% del valor de la casa.
Una condición para que te aprueben el préstamo FHA es que el prestatario facilite una inversión mínima en efectivo, un pago inicial de al menos el 3.5%. Este monto lo debe verificar el prestamista que proviene de una fuente aprobada. El prestatario puede acceder a sus propias reservas de efectivo, inversiones en efectivo, bonos de ahorro u otras tenencias.
Los fondos del pago inicial también pueden provenir de otra persona como regalo. Para que los fondos se consideren un regalo, no debe esperarse que el prestatario devuelva el monto al donante.
Prestamistas destacados en préstamos FHA
PennyMac. Su sede esta ubicada en California, tienen varias sucursales físicas, pero la experiencia en línea aquí es lo que lo ayudó a ganar un lugar en la mejor lista de prestamistas de la FHA. PennyMac, como la mayoría en esta lista, ofrece mucho más que préstamos FHA. PennyMac tiene una buena reputación en refinanciamientos FHA y en compras para aquellos que adquieren la primera propiedad.
En préstamos de la FHA, PennyMac se ubica en un nivel superior con respecto a la tecnología y administración de los préstamos por internet. Después de llenar el formulario online, un oficial de préstamos te va a contactar por teléfono. La combinación de interacciones personales y digitales en PennyMac dirige a un proceso de aplicación y aprobación efectivo y muy cómodo.
New American Funding. Si tus ingresos son variables porque trabajas por cuenta propia, poco historial de crédito, pero tus ingresos son buenos, o cualquier otra combinación de factores que podrían hacer que tu solicitud sea un tanto dificultosa de aprobar, New American Funding debe estar primero en tu lista.
Aunque de todas formas vas a tener que cumplir con las directrices de crédito y pago inicial del préstamo de la FHA, New American Funding es un poco más flexible en cuento a aprobaciones. Ellos dan una revisión manual a cada solicitud, lo que va a aumentar tus posibilidades de aprobación que un proceso de préstamos computarizado. Pero igual debes tener como mínimo un puntaje de crédito en 580 para poder calificar, y contar con un enganche del 3.5%.
PenFed. Es una de las principales cooperativas de crédito para los militares y sus familias. Pero inclusive si no eres parte de las fuerzas armadas, puedes unirte a PenFed con una diminuta donación a una entidad sin fines de lucro designada. PenFed es buena opción para los solicitantes militares y para los civiles.
CitiMortgage. Todos los grandes bancos ofrecen hipotecas, pero CitiMortgage sobresale por que tiene programas flexibles para los compradores por primera vez y con puntaje de crédito bajo. Si estás preocupado por tus probabilidades de aprobación por algunos pasos mal dedos en tu historial crediticio o tienes poco crédito, Citi podría ser una buena opción. Citi no publica los puntajes de crédito mínimo que se necesita para calificar con ellos.
Préstamo convencional 97
A fines de 2014, la empresa patrocinadas por el gobierno, Fannie Mae anunció un nuevo producto de préstamos hipotecario convencional con un 3% de pago inicial. El préstamo Hipoteca 97 HomeReady®.
Este producto se diseñó para facilitar la compra de una casa a los compradores calificados solventes con ingresos bajos a moderados que no tienen el efectivo disponible para un pago inicial grande.
Debes tener un puntaje de crédito mayor a 620. Mientras mas alto el puntaje de crédito más bajo el interés.
A diferencia de los préstamos asegurados por el gobierno, con HomeReady®, los prestatarios pueden tener la opción de cancelar el seguro hipotecario una vez que el capital de su casa alcance el 20% del valor de la propiedad. Esto hace bajar el pago.
Con HomeReady®, el efectivo para el pago inicial y los costos de cierre pueden provenir de múltiples fuentes, incluidos regalos y subvenciones sin que se requieran fondos personales mínimos.
Préstamos VA
Si tú o tu cónyuge son miembros actual o son ex miembros de las fuerzas armadas de USA, tu familia puede calificar para un préstamo hipotecario VA. Este producto está respaldado por el gobierno federal (Departamento de Asuntos de Veteranos). Los préstamos VA son inclusive mejores que los préstamos FHA. No requieren pago inicial, aunque la gente puede poner un enganche si desean reducir el monto total del préstamo.