Una cuenta IRA o una cuenta de jubilación individual, es una oportunidad de inversión en la que te ahorras dinero de beneficios fiscales para la jubilación. Es algo similar a una cuenta 401 k la que está diseñada para que las personas ahorren dinero para su futuro, pero con un IRA es una relación directa entre una persona y una organización financiera sin la participación del empleador.
Una IRA no tiene alguno de los beneficios de un 401 k como por ejemplo que la empresa aporte dinero, pero conlleva muchas ventajas propias. Y puede ser una de las herramientas más poderosas para ayudarte a alcanzar tus metas de jubilación.
¿Por qué es importante una IRA?
Para muchas personas, la planificación para la jubilación comienza y termina con la cuenta 401 k de su empleador. Tiene un enfoque pasivo, las personas van ahorrando el dinero que lo sacan directamente del cheque de pago. Pero para el 35 por ciento de las personas que desean cultivar ahorros y que trabajan sin acceso a un 401 k, está el IRA.
Muchos expertos financieros sugieren que una persona necesitaría aproximadamente el 70 por ciento de su ingreso laboral anual promedio al jubilar para vivir cómodamente. Y en muchos casos, el Seguro Social y un plan 401 k patrocinado por el empleador juntos no serán suficientes. Ahí es donde entra el IRA; proporcionando otra opción para la tranquilidad financiera en la jubilación.
La buena noticia es que puedes contribuir tanto a una cuenta IRA como a una cuenta 401 k simultáneamente, lo que te permite no solo invertir más dinero, sino también invertir en diferentes categorías y aprovechar los excelentes beneficios fiscales.
Diferentes tipos de IRAs
Hay dos tipos principales de IRA, cada uno con sus propias ventajas.
IRA tradicional: una IRA tradicional implica tomar dinero antes de impuestos, apartarlo en una cuenta para que crezca y luego retirarlo una vez que llegues a la edad de jubilación. Uno de los beneficios más importantes es que muchos jubilados se encuentran en una categoría impositiva más baja que cuando trabajaron, por lo que el dinero no solo habrá crecido, sino que la persona va a pagar impuesto a una tasa menor.
Roth IRA: Se introdujeron en la década de 1990, las cuentas Roth IRA son relativamente nuevas en la escena de la inversión, pero han demostrado ser muy populares durante este tiempo. La diferencia más distintiva con una cuenta Roth IRA en comparación con una cuenta IRA tradicional es que inviertes dinero después de los impuestos, por lo que los fondos van a estar libres de impuestos cuando se paguen. La única estipulación es que el dinero no lo puedes retirar hasta la edad de 59 años y medio.
El límite real varía de un año a otro, pero el límite actual que se puede aportar a una cuenta IRA tradicional o Roth IRA anual es de $5,500 para los contribuyentes que ganan menos de $189,000. El límite es de $ 6,500 al año para las personas de 50 años o más.
Si bien no se considera una clase de ahorros de jubilación totalmente separada, también es importante estar al tanto de lo que se conoce como una IRA de reinversión. Una IRA de reinversión funciona igual que una IRA tradicional, pero es una cuenta para dinero que se transfiere sin problemas de otro plan de jubilación, como un 401k de un empleador anterior, a una IRA.
Tienes varias opciones
Cuando inviertes dinero en una cuenta IRA, puedes elegir una o una combinación de varias opciones distintas, incluidas acciones, bonos, fondos de índice o fondos mutuos.
Las personas que están muy lejos de la jubilación y que pueden asumir algún riesgo probablemente querrán inclinarse más hacia las acciones debido a su considerable potencial de ingresos. Las personas un poco más cerca de la jubilación probablemente querrán considerar vehículos seguros como bonos y CD, donde no vas a ganar mucho, pero tampoco vas a perder.
Quizás el vehículo de inversión IRA más popular sea el fondo de índice, que es una cartera de acciones que se administra profesionalmente que se combinan siguiendo un índice de mercado, como el S&P 500. Estos fondos eliminan el riesgo asociado con la inversión en acciones individuales.
Reglas de retiro de una cuenta IRA
Tanto las IRA tradicionales como las Roth están diseñadas para que las dejen solas hasta que alcances la edad de retiro de 59½. Puedes optar por retirar los fondos temprano, pero hay una multa impuesta por el gobierno del 10 por ciento si se retira demasiado pronto. Sin embargo, hay algunas excepciones específicas a esa regla, tales como:
• Comprar una casa por primera vez (límite de $ 10,000)
• Gastos de educación para ti o tu familia inmediata.
• Discapacidad o muerte (si quedas discapacitado, no te cobran multa por retirar dinero de una cuenta IRA, y si falleces, no le cobran multa a tus beneficiarios.
• Gastos médicos que representan más del 7.5 por ciento de tus ingresos.
• Seguro de salud (si estás desempleado durante 12 semanas, no hay ninguna multa por retirar de una cuenta IRA para pagar el seguro de salud para ti o tu familia)
En estos casos, puedes retirar dinero de una cuenta Roth o de una cuenta IRA tradicional sin la penalización del 10 por ciento. Aún así, eres responsable de pagar los impuestos sobre la cantidad que retires.
Hay una pequeña ventaja en una cuenta IRA Roth cuando se trata de retiros. Si has tenido la cuenta por menos de cinco años y eres más joven de los 59 años y medio, puedes retirar sin multas de impuestos, pero de todas formas pagas los impuestos correspondientes.
¿Quién puede abrir una cuenta IRA?
Quizás lo mejor de una cuenta IRA es que estas cuentas están disponibles para cualquier persona con ingresos e incluso para los cónyuges de personas con ingresos que no trabajan. Debe tener menos de 70 años y medio para abrir una cuenta IRA tradicional, pero cualquiera puede abrir una cuenta IRA Roth.
Ya sea que la uses como complemento o en lugar de una cuenta 401 k normal, una IRA es una opción líder para la planificación de la jubilación. Requiere un poco más de gestión por tu parte que un 401 k, pero vale la pena.
Hay un límite en la cantidad que puedes ahorrar cada año, pero si puede alcanzar ese máximo anual como lo recomienda encarecidamente cualquier experto financiero, vas a estar en una buena posición para tu jubilación.