El método bola de nieve o “Snowball” es una estrategia de pago de deudas, que consiste principalmente en pagar la deuda más pequeña en primer lugar y terminar con el pago completo de la deuda más grande al final.
Al utilizar la estrategia bola de nieve, tu objetivo es pagar la deuda más pequeña primero y ante todo mientras pagas el mínimo de cada una de tus deudas.
Esta estrategia se utiliza principalmente para pagar deudas de crédito revolvente, como las tarjetas de crédito y préstamos. Con este método, los excedentes monetarios que tienes cada mes se utilizan para pagar la deuda más pequeña más rápido.
Una vez que la deuda más pequeña se haya pagado por completo, vas a la siguiente con el mismo método, y así sucesivamente…hasta que todas tus deudas se eliminen. Este es el efecto “bola de nieve”.
La estrategia de la bola de nieve: ¿Cómo funciona?
Los pasos del método de bola de nieve para eliminar deudas son:
•Haz una lista en orden de todas tus deudas, desde la más pequeña hasta la más alta. (Excluyendo la hipoteca). Este enfoque es el punto distintivo de la estrategia, es decir, el orden se determina por el monto de la deuda, no por la tasa de interés.
•Comprométete a hacer el pago mínimo de todas sus deudas.
•Determina qué cantidad adicional puedes asignar al pago de la deuda más pequeña.
•Efectúa el pago mínimo de tu deuda más pequeña, además de pagar la cantidad adicional asignada a ella, hasta que se pague por completo.
•Una vez que la primera deuda se haya pagado completamente, agrega el pago mínimo de la segunda deuda a pagar, además de la cantidad adicional asignada.
•Repite el proceso hasta eliminar todas las deudas.
En teoría, cuanto más avanzas en el proceso, mayor es el monto del reembolso de una deuda a otra, ¡es el efecto bola de nieve!
Ejemplo de la estrategia de la bola de nieve:
Este es un ejemplo rápido y ficticio de cómo el método de bola de nieve funciona para pagar las deudas, sin tener en cuenta los honorarios y los intereses, como lo indica el método:
•Tarjeta de crédito A: Saldo de $250 – Pago mínimo de $25.
•Tarjeta de crédito B: Balance de $500 – Pago mínimo de $50.
•Préstamo de automóvil: saldo de $2,500 – pago mínimo de $150.
•Préstamo personal: Saldo de $5,000 – Pago mínimo de $200.
En el ejemplo, la cantidad adicional asignada al pago de deudas va a ser de $100.
Por lo tanto, durante los primeros 2 meses, utilizando el método de bola de nieve, los pagos mensuales van a ser los siguientes:
•Tarjeta de crédito A: Pago mínimo de $25 + $100 adicionales.
•Tarjeta de crédito B: Pago mínimo de $50.
•Préstamo de carro: Pago mínimo de $150.
•Préstamo personal: Pago mínimo de $200.
En 2 meses, la deuda de “Tarjeta de crédito A” se va a eliminar y los saldos restantes van a ser:
•Tarjeta de crédito B: saldo de $400.
•Préstamo de automóvil: saldo de $2,200.
•Préstamo personal: saldo de $4,600.
Para el tercer mes, los $125 que utilizaste para pagar la deuda más pequeña se van a transferir a la segunda deuda de la lista. Los pagos mensuales por los próximos 3 meses van a ser:
•Tarjeta de crédito B: Pago mínimo de $50 + $ 125 adicionales disponibles.
•Préstamo de carro: Pago mínimo de $150.
•Préstamo personal: Pago mínimo de $200.
En 3 meses (5 meses en total), la deuda de la “Tarjeta de crédito B” se va a eliminar y los saldos restantes van a ser:
•Préstamo de carro: saldo de $1,750.
•Préstamo personal: Saldo de $4,000.
Desde el mes 6º, los pagos mensuales van a ser los siguientes:
•Préstamo para carro: Pago mínimo de $150 + $ 175 (Tarjeta A $25 + Tarjeta B $50 + Suplemento $100).
•Préstamo personal: Pago mínimo de $200.
En el mes (11 meses en total) se va a eliminar la deuda del “Préstamo para el carro” y el saldo restante va a ser:
•Préstamo personal: saldo de $1,800.
Desde el mes 12, el pago mensual va a ser el siguiente:
•Préstamo personal: Pago mínimo de $200 + $325 (Tarjeta A $25 + Tarjeta B $50 + carro $150 + Suplemento $100).
¡En menos de 16 meses, todas las deudas se van a eliminar!
La ventaja del método bola de nieve
La principal ventaja de la estrategia de bola de nieve es a nivel psicológico. Al ir eliminado las deudas una por una, ves que los esfuerzos producen resultados más rápido, lo que ayuda a mantener la motivación para continuar eliminando tus deudas.
Entonces ¿es buena idea usar la estrategia de pago de deudas de la bola de nieve para que las personas se mantengan motivadas y salir de deudas?
o ¿Deberían dispersar los pagos en todas las cuentas cada mes o concentrar el pago en una sola cuenta?
Una investigación que realizó y publicó en el 2016 el Oxford University Press en nombre de Journal of Consumer Research, concluyó que las personas se motivan más para salir de las deudas, no solo al concentrarse en una cuenta a la vez, sino también al comenzar con las más pequeñas.
Cómo hicieron el estudio
Obtuvieron varios datos de una empresa de orientación financiera llamada, HelloWallet, que sirve a las compañías Fortune 250 y a sus empleados. Con HelloWallet los usuarios pueden efectuar un seguimiento de sus cuentas bancarias, incluidos los ahorros y las deudas, para crear objetivos financieros y realizar hacer un seguimiento del progreso hacia esos objetivos, y obtener orientación financiera personalizada basada en sus salarios, beneficios y comportamiento de gastos.
Tomaron los datos anónimos por 3 años consecutivo de aproximadamente 6,000 clientes de HelloWallet. Estos datos incluyeron información mensual de tarjetas de crédito: gastos, pagos efectuados y saldos de cuentas pendientes, con un promedio de 2.5 cuentas de tarjetas de crédito.
Presuntamente, los consumidores que tienen varias deudas que se registran en HelloWallet, lo hacen con el propósito de pagar sus deudas a largo plazo o por lo menos administrarlas de forma más eficiente.
El estudio concluyó que los consumidores que se centraron en hacer pagos en una de sus varias cuentas pagaron más de su deuda de tarjeta que aquellos que distribuyeron los pagos por igual en varias cuentas.
Con la evidencia de que la estrategia de pago influye en los montos de pago de la deuda, efectuaron tres experimentos para averiguar los mecanismos psicológicos detrás de esos resultados.
El primero lo diseñaron para investigar si el efecto de concentrar los pagos en una sola cuenta, en vez de distribuirlos en varios, incrementa la motivación para trabajar.
A los participantes les dieron una deuda inicial dividida igualmente en cinco cuentas y les dijeron que primero tendrían que trabajar para pagar sus deudas para poder generar dinero adicional hacia el final del experimento.
Se les asigno al azar una de dos estrategias de pago:
•Pagar las cuentas por igual, con las ganancias en cada período distribuidas por igual equitativa entre las cuentas hasta que se paguen o
•Pagar las cuentas de una en una.
Para generar dinero para pagar sus deudas, hicieron algo parecido a un anagrama en el que generaron palabras de cadenas de letras. A los que se les asigno la estrategia de pago concentrada en una cuenta, trabajaron más duro que aquellos que dispersaron sus pagos, generaron más palabras y pagaron sus deudas un 15% más rápido.
En el segundo experimento, probaron la hipótesis de que la estrategia de una cuenta a la vez llevó a los sujetos a trabajar más duro y a pagar sus deudas más rápido porque sienten que están consiguiendo más progreso hacia el objetivo final de liquidar las deudas. En ese estudio, los participantes que se les asigno una estrategia concentrándose en pagar solo una cuanta, a la vez, obtuvieron mejor progreso hacia su objetivo de finiquitar los saldos de deudas, lo que a su vez los motivo más aun para tener éxito.
En el tercer experimento, se centraron en saber por qué la estrategia de pagar una tarjeta a la vez incrementa el sentido de progreso de las personas y qué estrategia de pago específica tuvo más efecto en la percepción.
Probaron una variedad de hipótesis y finalmente determinaron que no es el tamaño del pago o lo poco que queda en una tarjeta después de un pago lo que tiene más impacto en la percepción de progreso de las personas.
Encontraron, que lo que tiene más impacto en la precepción de la gente es la parte del saldo que consiguen pagar.
Por lo tanto, concentrarse en pagar la cuenta con el saldo más pequeño tiende a tener el efecto más influyente en el sentido de progreso de las personas, se motivan para continuar pagando sus deudas.
Estos resultados tienen implicaciones importantes para los millones de consumidores que tienen saldos en varias cuentas de deuda revolvente.
Concluyeron que cuando los consumidores tengan cuentas con intereses parecidos, deben concentrarse en pagar primero los pagos de las tarjetas o cuentas con las deudas más pequeñas, pagando esas primero.
Y a no ser que puedan consolidar esas deudas a una tasa mucho más baja, los resultados objetarían la agrupación de deudas en una sola, ya que esto puede ser desalentador y podría frenar el progreso en el pago.
Concluyeron que pagar primero la deuda más pequeña es una estrategia sencilla que se puede comunicar y aplicar fácilmente.
Respalda tus esfuerzos para deshacerte de deudas usando una aplicación móvil. Por ejemplo, la aplicación debtFree o Debt Payoff Aassistant, que se basan en el método Snowball.
Estas herramientas tecnológicas no solo van a organizar tus deudas, sino que también te brindan detalles sobre el ahorro de intereses cuando puedes esperar pagar los préstamos y otras deudas, y otros beneficios que pueden ayudarte a mantenerte motivado para no volverte a endeudar.