Un 401 k es un plan de ahorro para la jubilación que lo patrocina el empleador. Permite a los trabajadores ahorrar e invertir una parte de su cheque de pago antes de que se resten los impuestos. Los impuestos no se pagan hasta que el dinero se retira de la cuenta.
Los planes 401 k, surgieron durante la década de 1980 como un complemento a las pensiones. La mayoría de los empleadores solían ofrecer fondos de pensiones. Los fondos de pensiones los administraba el empleador y pagaban un ingreso constante en el transcurso de la jubilación. (Si tienes un trabajo en el gobierno o un sindicato, probablemente todavía puedas ser elegible para una pensión). Pero a medida que fueron incrementando los costos por administrar las pensiones, los empleadores comenzaron a reemplazarlos por el plan 401 k.
Con un 401 k, tu llevas el control sobre cómo se invierte tu dinero. La mayoría de los planes ofrecen una extensión de fondos mutuos compuestos de acciones, bonos e inversiones del mercado monetario. La opción más popular tiende a ser los fondos con fecha objetivo o Target Date Fund, una combinación de acciones y bonos que gradualmente se vuelven más conservadores a medida que se acerca la fecha de jubilación.
Mientras que un 401 k puede ayudarte a ahorrar, tiene muchas restricciones y advertencias. En la mayoría de los casos, no puedes aprovechar las contribuciones de tu empleador inmediatamente. Tienes que haber trabajado en una empresa una cantidad determinada de tiempo antes de obtener acceso a esos pagos de tu 401 k. Por otra parte, tus contribuciones se depositan inmediatamente. Esto es un seguro contra los empleados que se van antes. Además de eso, hay reglas complejas sobre cuándo puedes retirar tu dinero y multas por retirar fondos antes de la edad de jubilación.
Para supervisar la cuenta, el empleador usualmente contrata como administrador a una empresa especializada. Esta empresa te envía actualizaciones sobre el plan y el rendimiento, gestionan el papeleo y te asistirán con las solicitudes. Si quieres saber sobre tu cuenta o cambiar tu dinero, debes ir al sitio web del administrador o llamar al centro de ayuda.
Ahora, ¿cuánto deberías poner? Teniendo en cuenta que cuando te jubiles vas a necesitar tener suficiente dinero para vivir, comer y pagar cualquier deuda que tengas. Como mínimo, invierte lo suficiente para obtener el monto total que tu empresa te paga para igualar tus contribuciones. Casi todos los planes ofrecen fondos equivalentes; de acuerdo con el Profit Sharing/401k Council of America lo más popular es el 3% de tu salario.
Entonces, ¿cómo funcionaría un plan del 3%? Si colocas el 3% de su salario de $60,000 o $1,800 tu empresa pone otros $1,800. Puedes colocar más de $1,800, pero la compañía no va a igualar más del 3%. Las reglas para los fondos que pueda contribuir tu empleador varían así que asegúrate de consultar con tu empleador al respecto.
La contribución máxima de empleados para 2019 es de $19,000 por persona. La contribución del empleado es la cantidad que el empleado puede aportar al plan 401k de su cheque de pago.
También hay una contribución máxima de $6,000, que solo está disponible para participantes de 50 años o más.
2019 vio un aumento de $500 para la contribución máxima de empleados durante el año fiscal 2018. Este es el segundo aumento consecutivo, después de no ver ningún aumento desde 2015.
También hubo un aumento de $1,000 en el límite de contribución total para 2019, que ahora llega a $56,000. La compensación diferida máxima incluye las contribuciones de los empleados, las contribuciones equivalentes, las bonificaciones y otras compensaciones diferidas. (Si tienes más de 50 años, también puedes agregar tus contribuciones de actualización a este número, lo que eleva el límite máximo de contribución diferida total a $62,000 para 2019).
Debes tomar en cuenta las implicaciones fiscales y el calendario para acceder a tus fondos. Estas son las reglas de impuestos sobre retiros más importantes
La mayoría de las compañías te permiten inscribirte en un 401 k de inmediato, aunque algunos empleadores más pequeños pueden hacerte esperar hasta un año. Si ese es el caso, puedes abrir una cuenta de retiro por tu cuenta. Algunas empresas te registrarán automáticamente. Normalmente puedes aumentar o disminuir tus contribuciones en cualquier momento. No te olvides de escoger un beneficiario o la persona que va a recibir tu dinero si mueres. Si estás casado, tu cónyuge es el beneficiario automáticamente.
Finalmente, si tu compañía está en un terreno inestable, no te preocupes. Tú 401 k nadie la puede tocar. Si tu empresa cierra lo más probable es que el plan se cancele. Si eso sucediera, debes transferir el dinero a una cuenta IRA tradicional para evitar pagar la multa por retiro del 10% y los impuestos sobre las ganancias.
Los planes 401k están sujetos a numerosas y complejas normas, regulaciones y requisitos de calificación fiscal. Asegúrate de consultar con un profesional calificado antes de tomar cualquier decisión.