Es una pregunta común para aquellos que van a comprar una casa por primera vez. En este artículo, analizamos el puntaje de crédito FICO® que necesitas para calificar y cómo afecta la tasa de interés para que obtenga tu hipoteca.
Cuando se trata de hipotecas y puntajes de crédito, hay dos preguntas realmente importantes que hacer:
• ¿Qué puntaje crediticio necesito para calificar para una hipoteca?
• ¿Qué puntaje de crédito necesito para obtener la tasa de interés más baja en una hipoteca?
Estas preguntas diferentes, pero relacionadas, son importantes si estás buscando comprar una casa. Y la segunda pregunta es particularmente importante. Con un alto puntaje FICO, literalmente puedes ahorrar decenas de miles de dólares en intereses durante la vigencia de un préstamo hipotecario.
Entonces, echemos un vistazo a ambas preguntas. Y si no conoces tu puntaje, asegúrate de obtener tu puntaje de crédito gratis en la web Annual Credit Report.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Como cuestión inicial, cubramos brevemente qué es un puntaje de crédito. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que se calcula de acuerdo a la información en tu reporte de crédito. El puntaje de crédito más común y el que utilizan los prestamistas hipotecarios se llama puntaje FICO.
El nombre FICO proviene de la compañía que desarrolló el modelo de puntuación, Fair Isaac Corporation. El puntaje FICO considera cinco factores para calcular un puntaje de crédito:
• Historial de pagos
• Montos adeudados
• Duración del historial de crédito
• Nuevo crédito
• Tipos de crédito
Cada factor, sin embargo, no se trata por igual. El historial de pagos, por ejemplo, es más importante que los tipos de crédito que se utilizan.
Las puntuaciones FICO fluctúa entre un número mínimo de 300 y un número máximo de 850. Cuanto mayor sea tu puntaje, mejor. Ahora vamos a puntajes de crédito e hipotecas.
¿Qué puntaje de crédito necesita para calificar para una hipoteca?
Lo primero a tener en cuenta es que calificar para una hipoteca implica mucho más que solo un puntaje de crédito. Si bien tu puntaje FICO es un ingrediente muy importante, es solo un factor. Los prestamistas hipotecarios también consideran varios otros factores de un solicitante:
• Ingreso
• Nivel de deuda
• Pago inicial
• Relación deuda/ingreso
• Ubicación de la propiedad
• Precio de la vivienda y monto del préstamo
• Cantidad de ahorros
Como regla general, sin embargo, un puntaje de crédito por debajo de 620 hará que comprar una casa sea muy difícil con una hipoteca convencional. Un puntaje FICO por debajo de 620 se considera de alto riesgo. En el pasado, existían compañías hipotecarias especializadas en hipotecas sub-prime. Sin embargo, debido a los desafíos en el mercado de crédito durante de años pasados, los préstamos de alto riesgo desaparecieron.
Un puntaje FICO entre 620 y 650 se considera de buen crédito. Pero ten en cuenta que este rango de puntajes de crédito no garantiza que califiques para una hipoteca. Incluso si calificas, no obtendrás la tasa de interés más baja posible. Aún así, para comprar una casa, busca un puntaje de al menos 620, reconociendo que otros factores influyen en la decisión y que algunos bancos pueden requerir una puntuación más alta.
Con una hipoteca de la FHA, sin embargo, un puntaje FICO de 600 o más es suficiente para calificar para el préstamo y dando un enganche de 3.5%. Las pautas de la FHA en realidad autorizan este tipo de hipoteca con un puntaje de 580 o superior. La mayoría de los bancos que dan préstamos convencionales, no aprobarán dicho préstamo con ese puntaje crediticio.
Hasta hace poco, los bancos requerían un puntaje de al menos 640. A principios de este año, Wells Fargo redujo su requisito de puntaje de crédito para préstamos de FHA y VA a 600. Muchos otros bancos están haciendo lo mismo.
Si tienes un puntaje FICO bajo, lee Cómo reparar mi crédito rápido.
¿Qué puntaje de crédito necesitas para obtener una hipoteca de bajo interés?
Solía ser que un puntaje de aproximadamente 720 arrojaría las tasas hipotecarias más bajas disponibles. Hoy, las mejores tarifas comienzan con un puntaje FICO de 760. Y las tasas de interés suben significativamente a medida que disminuye su puntaje crediticio.
Para darte una idea, la siguiente tabla te da una idea de las tasas actuales por puntaje de crédito. También calcula un pago mensual de principal e interés, basado en un préstamo de $300,000:
Por supuesto, las tasas de interés cambian a diario, pero la tabla anterior te da una idea de la importancia de un puntaje alto cuando solicitas una hipoteca. Desde el rango superior de puntaje de crédito hasta el final, hay una diferencia de más del 1.5 por ciento. Si bien eso puede no parecer mucho, resulta en un pago mayor de más de $250 por mes.
Y durante la vigencia de una hipoteca a 30 años, un puntaje crediticio de 760 o superior en comparación con un puntaje de 620 te ahorrará unos $102,000 en pagos de intereses sobre una hipoteca de $300,000.
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