¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar una casa?

Es una pregunta común para aquellos que van a comprar una casa por primera vez. En este artículo, analizamos el puntaje de crédito FICO® que necesita para calificar y cómo afecta la tasa de interés que obtenga para su hipoteca.

Cuando se trata de hipotecas y puntajes de crédito, hay dos preguntas realmente importantes que hacer:

• ¿Qué puntaje crediticio necesito para calificar para una hipoteca?
• ¿Qué puntaje de crédito necesito para obtener la tasa de interés más baja en una hipoteca?

Estas preguntas diferentes, pero relacionadas, son importantes si está buscando comprar una casa. Y la segunda pregunta es particularmente importante. Con un alto puntaje FICO, literalmente puede ahorrar decenas de miles de dólares en intereses durante la vigencia de un préstamo hipotecario.

Entonces, echemos un vistazo a ambas preguntas. Y si no conoce su puntaje, asegúrese de obtener su puntaje de crédito gratis.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Como cuestión inicial, cubramos brevemente qué es un puntaje de crédito. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que se calcula  de acuerdo a la información en su reporte de crédito. El puntaje de crédito más común y el utilizado por los prestamistas hipotecarios se llama puntaje FICO.

El nombre FICO proviene de la compañía que desarrolló el modelo de puntuación, Fair Isaac Corporation. El puntaje FICO considera cinco factores para calcular un puntaje de crédito: historial de pagos, montos adeudados, duración del historial de crédito, nuevo crédito y tipos de crédito. Cada factor, sin embargo, no se trata por igual. El historial de pagos, por ejemplo, es más importante que los tipos de crédito utilizados.

Las puntuaciones FICO fluctúa entre un número mínimo de 300 y un número máximo de 850. Cuanto mayor sea su puntaje, mejor. Ahora a puntajes de crédito e hipotecas.

¿Qué puntaje de crédito necesita para calificar para una hipoteca?

Lo primero a tener en cuenta es que calificar para una hipoteca implica mucho más que solo un puntaje de crédito. Si bien su puntaje FICO es un ingrediente muy importante, es solo un factor. Los prestamistas hipotecarios también consideran varios otros factores, incluidos los de un solicitante:

• Ingreso
• Nivel de deuda
• Pago inicial
• Relación deuda / ingreso
• Ubicación de la propiedad
• Precio de la vivienda y monto del préstamo
• Cantidad de ahorros

Como regla general, sin embargo, un puntaje de crédito por debajo de 620 hará que comprar una casa sea muy difícil con una hipoteca convencional. Un puntaje FICO por debajo de 620 se considera de alto riesgo. En el pasado, existían compañías hipotecarias especializadas en hipotecas sub-prime. Sin embargo, debido a los desafíos en el mercado de crédito durante de años pasados, los préstamos de alto riesgo desaparecieron.

Un puntaje FICO entre 620 y 650 se considera de buen crédito. Pero tenga en cuenta que este rango de puntajes de crédito no garantiza que califique para una hipoteca. Incluso si califica, no obtendrá la tasa de interés más baja posible. Aún así, para comprar una casa, busque un puntaje de al menos 620, reconociendo que otros factores influyen en la decisión y que algunos bancos pueden requerir una puntuación más alta.

Con una hipoteca de la FHA, sin embargo, un puntaje FICO de 600 o más es suficiente para calificar para el préstamo y dando un enganche de 3.5%. Las pautas de la FHA en realidad autorizan este tipo de hipoteca con un puntaje de 580 o superior. La mayoría de los bancos que dan préstamos convencionales, no aprobarán dicho préstamo con ese puntaje crediticio.

Hasta hace poco, los bancos requerían un puntaje de al menos 640. A principios de este año, Wells Fargo redujo su requisito de puntaje de crédito para préstamos de FHA y VA a 600. Muchos otros bancos están haciendo lo mismo.

Si tiene un puntaje FICO bajo, lea Cómo reparar mi crédito rápido.

¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener una hipoteca de bajo interés?

Solía ser que un puntaje de aproximadamente 720 arrojaría las tasas hipotecarias más bajas disponibles. Hoy, las mejores tarifas comienzan con un puntaje FICO de 760. Y las tasas de interés suben significativamente a medida que disminuye su puntaje crediticio.

Para darle una idea, la siguiente tabla le da una idea de las tasas actuales por puntaje de crédito. También calcula un pago mensual de principal e interés, basado en un préstamo de $300,000:

Por supuesto, las tasas de interés cambian a diario, pero la tabla anterior le da una idea de la importancia de un puntaje alto cuando solicita una hipoteca. Desde el rango superior de puntaje de crédito hasta el final, hay una diferencia de más del 1.5 por ciento. Si bien eso puede no parecer mucho, resulta en un pago mayor de más de $250 por mes.

Y durante la vigencia de una hipoteca a 30 años, un puntaje crediticio superior de 760 o superior en comparación con un puntaje de 620 le ahorrará unos $102,000 en pagos de intereses sobre una hipoteca de $300,000.