El puntaje FICO es una clase de puntaje de crédito que lo estableció Fair Isaac Corporation. El puntaje FICO es el que usan el 90 por ciento de los prestamistas, además de otros datos en el reporte de crédito de los prestatarios para evaluar el riesgo crediticio y establecer si se debe aprobar el crédito.
Los puntajes FICO consideran una variedad de factores en cinco áreas para establecer la capacidad crediticia: historia de pagos, grado actual de endeudamiento, clase de crédito que el prestatario a utilizado, antigüedad del historial crediticio y las cuentas de crédito recientes.
Puntuaciones FICO en cada agencia de crédito
Cada una de las entidades de crédito, que son Equifax, TransUnion y Experian, tiene un puntaje FICO. Cada uno de estos los han establecido de acuerdo a los datos que las agencias de crédito conservan en sus archivos.
Desglose del puntaje FICO
Los puntajes FICO fluctúan entre 300 y 850. Generalmente la puntuación menor que 620 es considerada mala, un puntaje entre 630 y 660 es considerado regular, un puntaje entre 670 y 720 es considerado bueno, de 720 para arriba es considerado excelente. A la gente con puntuación menor a 620 les es difícil conseguir financiamiento con interés beneficiosos.
Para establecer la capacidad crediticia de un prestatario, los prestamistas se basan en:
• La puntuación FICO
• Historial de pagos
• El ingreso
• Antigüedad en el trabajo
• Tipo de crédito que se está solicitando
El calculo de los puntajes FICO
Tu puntaje de crédito se genera en base a la información en tu informe de crédito. Para establecer el puntaje de crédito, Fair Isaac Corporation toma en cuenta varios criterios que considera:
•La historia de pagos cuenta un 35% de la puntuación
•Los saldos adeudados (utilización) cuentan un 30%
•La antigüedad de la historia de crédito cuenta un 15%
•Los créditos recientes cuentan un 10%
•La combinación de créditos cuenta un 10%.
1-Historial de pagos
El historial de pagos se relaciona con los pagos puntuales de una persona. Los informes crediticios presentan los pagos individuales para cada línea de crédito y muestran si ha habido atrasos de 30, 60, 90, 120 o más.
El historial de pagos es el factor fundamental y más importante en las puntuaciones crediticias. Es vital hacer pagos puntuales, siempre. Cualquier retraso en un pago va a tener un efecto negativo significante en el puntaje de crédito.
2- Saldos adeudados (Utilización)
Los saldos adeudados se relaciona con el monto de dinero que una persona debe. Tener demasiadas deudas no significa necesariamente un puntaje de crédito bajo. Lo que FICO toma en cuenta es la proporción de saldo adeudado con el monto de crédito disponible.
Por ejemplo, una persona que está debiendo $12,000 y además tiene todos los balances al tope puede tener una puntuación de crédito mucho más baja que alguien que debe $80,000 pero todos sus créditos están menos de la mitad del límite.
Este es el segundo criterio más importante en las puntuaciones crediticias. Lo ideal es ir pagando los saldos totalmente todos los meses. La gente que cuenta con una excelente puntuación de crédito, nunca ha tenido un pago atrasado y el nivel de saldos adeudados es siempre menor al 10 por ciento.
Para saber cuál es tu nivel de deudas, suma todas tus deudas y también el monto máximo de cada crédito, luego divide el monto total de deudas por el monto máximo total de créditos.
Es recomendable mantener un saldo que no pase del 30 por ciento del límite máximo de crédito ya sea en cada saldo de crédito o en el total del crédito.
Pagar las cuentas puntualmente y conservar tus saldos bajos en tus tarjetas de crédito y préstamos es esencial para tener buenos puntajes de crédito.
3- Antigüedad del historial crediticio
Este factor toma en cuenta cuántos nuevos créditos nuevo se han adquirido en los últimos tres a seis meses. Las solicitudes de crédito quedan como consultas nuevas. Mientas más antigüedad tenga el crédito de una persona, mejor se va a reflejar en su puntaje. No obstante, los créditos adquiridos recientemente no abarcan solo las consultas más recientes.
Ahora si una persona tiene una puntuación positiva en las otras áreas, inclusive alguien con una historia de crédito reciente puede tener una puntuación buena.
4- Nuevo crédito
El factor nuevo crédito alude a las cuentas que se han abierto hace poco tiempo. Si el prestatario ha abierto demasiadas nuevas cuentas en un corto plazo de tiempo (3 a 6 meses recientes), eso señala riesgo y hace bajar el puntaje. Las solicitudes recientes, salen en el historial crediticio como consultas recientes.
Este factor, no solo examina las consultas más recientes, pero también examina los pagos tardíos (30, 60, 90, 120 días o más) sin pagar y los pagos tardíos pagados, y si las deudas de las cuentas han incrementado o reducido notablemente.
5- Combinación del crédito
La combinación de crédito es la diversidad de cuentas. Para lograr puntuaciones altas en el crédito, se necesita una combinación robusta de tarjetas de crédito, préstamos a plazos, préstamos para carros, hipotecas y cuentas minoristas.
Contar con una gran diversidad de crédito podría mejorar tu puntuación un poco, pero no deberías aplicar para diversos créditos al mismo tiempo o en un corto periodo de tiempo para mejorar este factor. Hacer esto te va a afectar más que beneficiarte porque impactaría considerablemente los movimientos de crediticios recientes.
Lo que debes hacer es utilizar tu crédito sensatamente y de manera natural, así a través del tiempo vas a a crear un historial con una mezcla favorable en todas las clases de créditos.
Para saber tu rango estimado de puntajes Fico usa el Estimador de puntaje de crédito gratis que proporciona la web MyFico.
Referencias:
What is a Credit Score? https://www.myfico.com. Available at: https://www.myfico.com/credi-education/credit-scores/ [Accessed April 19, 2019].
Smith, S., 2018. How Is a FICO Score Calculated? https://www.experian.com. Available at:
https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-is-a-fico-score-calculated/ [Accessed April 4, 2019].
What is the difference between the Equifax Credit Score™ and the FICO® Score? Equifax. Available at: https://help.equifax.com/s/article/What-is-the-difference-between-the-Equifax-Credit-Score-and-the-FICO-Score [Accessed April 20, 2019].