¿Que hacer si te negaron la solicitud de préstamo para una casa?

¿Que hacer si te negaron la solicitud de préstamo para una casa?

Que no hayas calificado para el préstamo no significa que tengas que renunciar a tu sueño de ser dueño de una casa. El primer paso a dar es averiguar por que te negaron la solicitud y luego solucionar los problemas y más adelante volver a someter la aplicación.
Entérate cual fue el motivo

La ley dice que debes recibir una carta explicando los detalles de la denegación. Este tipo de carta con frecuencia da una explicación bastante general sin ir al grano. Asegúrate de preguntarle a tu agente de préstamos cual fue el motivo exacto.

No te desanimes, hay cosas que puede hacer para prepararte para la compra de una casa en un futuro ser cano.

Verifica tu crédito

El crédito es fundamental y por eso será lo primero que un prestamista va a analizar para ver si calificas para un préstamo. La mayoría de los prestamistas demandan un puntaje de crédito mínimo, aparte de cuanto sean tus ingresos, tus deudas o cuánto tienes de reservas y el enganche. Si tienes algunos atrasos de 30 días, o alguna colección en tu crédito, ponle remedio ahora mismo para mejorar tu crédito lo más rápido posible.

El primer punto es, obtener una copia de tu reporte crediticio de las tres entidades de crédito más importantes (Experian Transunion y Equifax). Puedes obtén tu reporte gratuito una vez por año en Annualcreditreport.com.

Revisa el reporte calmadamente y rectifica cualquier elemento negativo o error. Esto lo haces contactando a cada una de las agencias mencionadas. Si hay errores, debes enviarles pruebas. Si después de haber tratado con ellos y haberles enviado las pruebas no logras solucionar, contacta a Consumerfinance.gov. Ellos te van a ayudar si cualquier entidad está cometiendo una injusticia contigo. Para saber más de Consumer Finance lee este artículo.

Esta es una de las maneras mas expeditas de influir en el cambio a tu historial de crédito. El punto importante es que todas las rectificaciones deben quedar resueltas antes de volver a solicitar un préstamo.

El segundo punto, ver formas de incrementar el puntaje de tu crédito. FICO® dice que el 35% en el puntaje de crédito se deriva de tu historial de pagos (pagos realizados a tiempo o atrazados). No se considera un pago atrasado hasta pasar los 30 días. Por ejemplo si tienes que hacer un pago de una tarjeta de crédito el día 15 de cada mes, el acreedor recibe el pago el día 10 del mes siguiente, te van a cobrar una penalidad de $35 dólares por el atraso, pero ese pago no se atraso por 30 días . Eso no se reportará como atraso de 30 días. Sin embargo si el acreedor recibió el pago el día 31 del mes siguiente, eso es considerado atrasó de 30 días y se reportara como tal. Configura los pagos automáticos para no arriesgar y mantenerte en el camino correcto.

El tercer punto, atiende tu índice de manejo de crédito: cuántas son tus deudas comparadas con la cantidad total de crédito que tienes disponible.

Si tienes varios créditos desde muchos años, nunca te has atrasado por 30 días y tu puntaje esta aun en 630 y no puedes subirlo, de seguro es porque tienes demasiadas deudas en comparación al crédito disponible.

Por ejemplo tienes 5 tarjetas con un crédito de $8,000 dólares cada una. Debes en todas entre $6,950 a $7,600, esa es la razón por la que no te sube el puntaje.

En general, lo mejor es mantener los saldos de tus tarjetas de crédito lo más bajo posible. Debido a que el informe de crédito de todos es único, es difícil poner un valor de punto sobre cómo los diferentes porcentajes de crédito utilizados versus el crédito disponible afectará su puntaje de crédito individual.

FICO® ha observado que el 30% de los montos adeudados afecta el puntaje, por lo tanto la cantidad de crédito que se está usando debe ser del 20% como máximo, menos del 10 por ciento es mejor, y que las personas que tienen los puntajes de crédito más altos promedian el 7 por ciento de utilización del crédito. Sin embargo, tu puntaje de crédito debería mejorar si reduces tus índices de crédito en tus cinco tarjetas de crédito.

Por ejemplo yo decidí pagar mí carro un ano antes, debía como 6500 dólares. Pagué como 4 tarjetas que tenia y de dejación no las pagaba. El puntaje de Transunion, Equifax y Experian me subieron 63, 67 y 67 puntos respectivamente. Mira las fotos.

Una vez que pagas las tarjetas, debes mantener los créditos existentes abiertos. No los cierres aunque esté todo pagado y tú deuda sea $0. Si cierras estas cuentas te quitaran puntos en el puntaje por que este hecho disminuye tu utilización de crédito y puede afectar el tiempo promedio establecido de tus cuentas.

Reduce tus deudas

De la misma manera, tener menos deudas de préstamos de carro y tarjetas de crédito te va a ayudar a calificar. Los solicitantes con más deuda constituyen un riesgo alto para los prestamistas. Aunque loas directrices difieren entre prestamistas, debes mantener el total de tus pagos mensuales, incluyendo la hipoteca que todavía no tienes, a menos entre 33% y 43% de tu ingreso mensual bruto dependiendo del prestamista. Pagar la deuda también te ayuda a subir el puntaje porque disminuye el índice de utilización de crédito.
Documente su ingreso

Mientras mas baja sean las deudas en relación a tus ingresos, mejor para el prestamista porque el riesgo es menor. Probablemente no te sea posible incrementar tus ingresos inmediatamente, pero hay algunas acciones que puedes realizar.

Para la gente que trabaja por cuenta propia es difícil documentar los ingresos y en estos casos la cosa se complica. El motivo es que los prestamistas usan los ingresos netos que aparecen documentados en tus impuestos. Si muestras perdidas en tu negocio, eso se toma en cuenta para calcular tus ingresos. Si obtienes pagos adicionales irregulares, tales como bonos, para esto te hacen una average de los dos últimos años. Por ejemplo, si el año pasado no recibiste un bono, pero este años si, te conviene esperar un años para que te hagan el average de dos años y te los cuenten a tu favor para incrementar tus ingresos.

Incrementa tus reservas (ahorros)

La compra de una casa requiere dinero. Mientras más dinero pongas de enganche, menos riesgos representas para el prestamista. Un pago inicial de enganche más grande te va ayudar a calificar para una tasa de interés más baja y contribuirá a la equidad de tu casa si decides venderla en el futuro.

Los prestamistas van a tomar en cuenta todos tus activos líquidos y no solamente el pago de enganche inicial y el dinero necesario para los gastos de cierre. Activos líquidos son tus cuentas de ahorros, cuentas corrientes, fondos mutuos, acciones y cuentas de mercado monetario.

Para que el prestamista considere los montos de tus cuentas, deben permanecer allí como mínimo dos meces. Este dinero no se puede poner una semana o dos antes de aplicar. Esto les da seguridad a los prestamistas que los familiares o amigos no están depositando dinero para ayudarlos a calificar para el préstamo.

Incrementar tus ahorros no tiene que ser una tarea ardua. Se hace más fácil cuando sucede de forma automática, cada vez que te pagan. También es buena idea ir guardando en estos ahorros el monto mensual que tienes planeado hacer del pago de la casa. Poniendo un ejemplo, si actualmente pagas de renta $1,000 dólares al mes y quieres comprar una casa en la que vas a pagar $1,250 dólares mensuales, agrega para ahorra los $250 adicionales para que te vayas acostumbrando a hacer un pago mas alto.

Abstente de pedir nuevos créditos

Mientras estés tratando de mejorar tu crédito y tu puntaje no saques créditos nuevos. Según FICO® la apertura de nuevas cuentas y la frecuencia de consultas afectan el 10% del puntaje total.

Cuando solicitar un préstamo nuevamente

Lo ideal es considerar solicitar un nuevo préstamo después de que hayas revisado tu crédito, tomado en cuenta el motivo que te dieron en la carta de negación del préstamo y hayas adoptado medidas para mejorar la situación y así evitaras otra denegación de préstamo.

Cada vez que solicitas un préstamo, te chequean el crédito y tu puntaje se reduce, aunque es un porcentaje mínimo, si estas tratando de subirlo cualquier cosa vale. (Las verificaciones de crédito permanecen en tu informe por dos años). Entonces podrías afectar tu puntaje de crédito con el simple hecho de hacer varias solicitudes de préstamos. Evita una verificación en vano y otra denegación. Para mejorar tu posición financiera, debes esperar para volver a solicitar un préstamo hasta que hayas trabajado para mejorarlo. Así al momento de volver a someter tu solicitud, tendrás mejores posibilidades de aprobación del préstamo.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Referencia:

https://www.federalreserve.gov/boarddocs/RptCongress/creditscore/creditscore.pdf
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-why-is-the-43-debt-to-income-ratio-important-en-1791/
https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history