El modelo VantageScore se lanzó en 2006 y lo desarrollaron las tres compañías de informes de crédito (CRC) reconocidas a nivel nacional, que son Equifax, Experian y TransUnion.
El modelo VantageScore es uno de los diferentes modelos de puntaje crediticio que los prestamistas usan y se creó porque se necesitaba un modelo de puntaje más consistente y predictivo entre las tres agencias de crédito.
¿Qué representan los componentes de un VantageScore?
• El historial de pagos. Se refiere a si un consumidor realiza o no pagos oportunos de facturas
• La profundidad del crédito. Se refiere a la antigüedad del historial crediticio de un consumidor y al tipo de cuentas que han abierto. y
• Saldos. Son el total de préstamos pendientes.
• El crédito reciente. Incluye la cantidad de consultas realizadas en la cuenta del consumidor.
• La utilización y crédito disponible. Incluye la cantidad total de créditos revolventes que usa un consumidor. Por ejemplo, si alguien tiene un crédito de $9,000 y esa persona ha utilizado $6,600 de esa línea, su utilización de crédito sería del 60 por ciento.
¿Cómo funciona VantageScore?
VantageScore pone el mayor peso en el historial de pagos y la utilización del crédito y ejecuta su análisis estadístico con una combinación de las tres agencias de crédito nacionales. Después, los modelos realizan un análisis estadístico de los datos para predecir qué tan cumplidor podría ser un consumidor para pagar un préstamo.
El modelo VantageScore simboliza el riesgo de negligencia para pagar un préstamo en forma de puntajes. Estos llevan tres dígitos, indicando con puntajes más altos menor riesgo para cumplir con un pago.
El VantageScore produce un puntaje que va a variar dependiendo de qué versión del modelo se esté usando para generar determinado puntaje.
• Si se genera usando un modelo anterior de VantageScore, este va a variar entre 501 a 990.
• Si se genera usando el modelo VantageScore 3.0, va a fluctuar entre 300 y 850. Un modelo común que se usa en la industria.
Los puntajes más altos señalan a los prestamistas que las personas presentan menos riesgo, mientras que los puntajes más bajos señalan que las personas son un riesgo más grande.
La gente que tiene un VantageScore inferior a 600 se considera que tiene crédito afectado. Un puntaje de crédito promedio entre 620 y 680 se considera bueno. Entre 680 y 720 se considera muy buena puntuación crediticia, y cualquier puntaje superior a 720 se considera excelente.
Además del puntaje numérico, VantageScore también tiene un puntaje alfabético que va de la A a la F. A quiere decir que un consumidor es el más merecedor de crédito.
Ventajas de las nuevas técnicas que ofrece VantageScore 3.0
Amigable para el consumidor
• Desastre natural. Se excluye temporalmente el comportamiento negativo a nivel comercial y se retiene
datos de pago positivo.
• Hipotecas pagadas. Los consumidores de alta calidad crediticia se les reconoce por haber pago exitosamente.
• Colecciones pagadas con agencias de cobranza de terceros no se consideran en VantageScore 3.0
̶ Solo las cuentas de cobro de agencia que no están pagadas son un factor que afectael puntaje del consumidor.
̶ Todas las industrias incluyendo las colecciones medicas pagadas.
̶ Todos los balances restantes
¿Qué prestamistas utilizan el VantageScore?
Un estudio reciente que realizo la empresa de investigación y consultoría de gestión global Oliver Wyman concluyo que el uso de los puntajes de crédito de VantageScore es profundo y general, y que ocurre en todas las categorías de crédito, excepto en el mercado hipotecario.
Referencias:
2018 VantageScore Market Study Report. (2018). [https://www.vantagescore.com] Available at: https://www.vantagescore.com/resource/259/2018-vantagescore-market-study- [Accessed 19 Apr. 2019].
What distinguishes our model. (2019). [Blog] Vantage Score. Available at: https://your.vantagescore.com/top-model [Accessed 19 Apr. 2019].