Las tarjetas de crédito pueden ser amigas o enemigas, dependiendo de cómo las uses. Si las usas sabiamente, las tarjetas de crédito pueden ser útil en más de una forma. Tener cuidado y pensar en el futuro, es la actitud correcta que se debe tener al usar el crédito.
Mantener un control sobre el crédito a menudo es simplemente una cuestión de no ceder a las compras impulsivas.
Consejos sobre cómo utilizar mejor tus tarjetas de crédito
1- Selecciona las tarjetas que se adapten a tus necesidades
• En primer lugar, selecciona tarjetas de crédito que se adapten mejor a tus necesidades y no a tus aspiraciones de límite de crédito. De esta manera, reduces considerablemente el riesgo de que debas más de lo que puedes pagar.
Por ejemplo, una tarjeta como American Express requiere el pago completo de todo el saldo cada mes. Si no puedes cumplir con esta regla, nunca debes usarla para evitar incurrir en deudas con la entidad de crédito que la emitió.
• No te dejes tentar por los regalos o promociones que ofrecen las tiendas minoristas cuando solicitas tus tarjetas de crédito. Estas tarjetas generalmente tienen tasas de interés mucho más altas que las de las instituciones financieras. Haz tu selección sabiamente en función de tus ingresos, número de dependientes, hábitos de gasto, etc.
2- Asegúrate de leer y entender bien los términos de uso
Tienes que comprender completamente las tasas de interés y los términos de uso que vienen con cada tarjeta. Lee los acuerdos y asegúrate de entender cómo te van a aplicar los intereses a tu cuenta, cuándo te van a cobrar una tarifa y cuándo va a aumentar tu tasa de interés. Comprender estas características de tus tarjetas de crédito te va a ayudar a evitar las deudas de las tarjetas de crédito porque vas a entender el costo asociado con usarlas.
3- Construye un buen informe de crédito
Cuando pagas tus compras con una tarjeta de crédito y adquieres el buen hábito de pagar tus saldos cada mes te va a permitir elaborar un buen informe de crédito y una puntuación sólida.
Esto te va a resultar muy útil cuando llegue el momento de pedir prestadas cantidades más sustanciales, como para el préstamo por la compra de una casa.
Un puntaje de crédito es como una calificación que te otorgan las agencias de informes crediticios para describir tu historial de pago de crédito. Cuanto más haga tus pagos a tiempo, mayor será tu puntaje de crédito.
Un buen puntaje de crédito garantiza que vas a tener una buena reputación con las instituciones financieras, mientras que un mal puntaje de crédito va a perjudicarlo de varias maneras, comenzando con cualquier préstamo importante que puedas necesitar.
Aprende a entender tu informe de crédito. Averigua exactamente qué tipo de información contiene y cómo te afecta. Si tu crédito no está bien por cualquier motivo trata de mejorarlo.
4- Evita pagar intereses
Obviamente, nadie puede prever todo, y la vida siempre trae gastos inesperados. Las tarjetas de crédito son una buena manera de atender estas pequeñas emergencias de inmediato, siempre que pagues el saldo total de tus tarjetas de crédito antes de la fecha de vencimiento. De esta manera, reduces al mínimo los cargos por intereses que has incurrido por tus transacciones y ahorras mucho dinero en el proceso.
Para no pagar los intereses en tus tarjetas de crédito, debes hacer lo siguiente:
Cuando haces un cargo te dan un periodo de gracia de 21 días. Esto está supeditado a que pagues el monto del cargo completamente antes del día de vencimiento que indica tu estado de cuenta.
Ejemplo: en medio del verano, en el mes de septiembre se te hecha a perder el aire acondicionado, llamas a una empresa para que lo repare. Como no tienes reservas no te queda otra alternativa que pagar con una de tus tarjetas. El costo por el arreglo te sale de $900.
Al recibir tu estado de cuenta al inicio de octubre, este muestra que debes enviarles los $900 completos antes del día en que indica el resumen. Esta es la única manera de evadir pagar por los intereses. Si solo envías $200, te van a cobrar intereses sobre la cantidad total de la compra, que es de $900.
Mira este ejemplo. Si envías por cuatro meses solo $200 dólares y el quinto mes mandas $145.94, los cargos con un interés al 21% serían de $45.94 dólares.
5- Mantente bien por debajo de tu límite de crédito
Si no puedes pagar todos tus saldos mensuales por lo menos trata de mantener tu índice de utilización de crédito por debajo del 30%.
Uno de los criterios que se utilizan para calcular los puntajes de crédito es el índice de utilización de crédito, el cociente entre el saldo total que debes y el límite total de crédito en todas tus tarjetas de crédito. Una proporción baja tiene un impacto favorable en las puntuaciones de crédito, mientras que una proporción alta tiene un impacto negativo.
6- No compres por impulso
Además de ser una herramienta para construir tu reputación financiera, las tarjetas de crédito pueden ser útiles, si no esenciales, cuando necesitas alquilar un automóvil, reservar una habitación de hotel o comprar boletos para espectáculos.
Sin embargo, no debes usarlas para compras por impulso. Protégete de tus propias emociones. Cuando tengas la necesidad de comprar un artículo en particular, haste la siguiente pregunta: ¿Lo compraría si tuviera que pagar en efectivo por él?
También recuerda que se aplica la misma regla con respecto al pago del saldo de tu cuenta:
Págalo totalmente antes de la fecha de vencimiento de tu extracto.
7- Ten cuidado con las transferencias de saldo
Probablemente ya hayas recibido ofertas promocionales por correo de compañías de tarjetas de crédito que te alientan a transferir el saldo de tus tarjetas. Estas promociones generalmente te permiten obtener una tasa de interés baja o del 0% por síes a 18 meses. Usualmente te cargan una tarifa de 3% por hacer transferencias, aunque en la promoción no lo mencionan y generalmente limitan el monto para hacer transferencias.
Si optas por una transferencia de saldo, sin embargo, hay una advertencia muy importante que debes comprender: la mayoría de estas ofertas promocionales mencionan (en letra muy pequeña) que después del período promocional, si no has pagado el saldo totalmente, te van a aplicar los interese retroactivamente a partir de la fecha de la transferencia.
Esto significa que, si te queda un saldo, te van a agregar una montaña de intereses a tu saldo. Así que asegúrese de entender todos los detalles de la oferta. Además, es importante que hagas los pagos puntualmente porque un atraso podría invalidar la tarifa introductoria. Pero si no vas a poder pagar el monto antes que termine la oferta, no hagas la transferencia porque vas a quedar peor.
Si hayas una oferta para transferir tu balance de una tarjeta de crédito con un interés bajo o de 0%, una oferta sin cobro por transferencia de saldo o un cobro bastante reducido, un monto de crédito suficiente para pagar tu deuda anterior y un tiempo introductorio suficiente para que pagues el saldo antes de que el interés suba, entonces esta opción te conviene. Tus pagos irían totalmente al principal de la deuda.
8- Evita retirar dinero de las tarjetas
Retirar dinero de tus tarjetas es una de las peores formas de usarlas. Si tienes que utilizarlas para obtener efectivo, es probable que estés enfrentando algunos problemas financieros. De lo contrario, retirarías dinero de tu cuenta bancaria.
Si ya tienes demasiadas deudas de tarjetas de crédito, hay varias cosas que puedes hacer para administrarlas de manera más responsable:
•No continúes utilizando tus tarjetas. Para de usarlas hoy mismo porque lo único que vas a conseguir es seguir endeudándote. Empieza a hacer reembolsos usando el plan bola de nieve.
•Hay una manera aún mejor de pagar los gastos inesperados. Trabaja para arreglar tu presupuesto y crear un fondo de emergencia para que no tengas que realizar un anticipo en efectivo de tus tarjetas en una emergencia. Entiende este componente clave al hacer tu presupuesto.
•Planifica tus compras y determina tus prioridades. Establece un presupuesto equilibrado que te proporcione una comprensión clara de tus entradas y salidas cada mes. Lee cómo elaborar un presupuesto mensual. Usa un planificador de presupuesto para ayudarte, cumple con el presupuesto y no gastes más de lo que te es posible pagar.